Perusasiat

Mikä on COBRA-vakuutus?

Lue lisää COBRA:sta (Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act)

Nainen etsii huolestunutta maksaessaan laskuja kotoa

••• Stígur Már Karlsson / World Photos / Getty Images

SisällysluetteloLaajentaaSisällysluettelo

Jos menetät terveysetusi, koska lopetat, irtisanoudut tai jäät eläkkeelle, COBRA voi antaa sinulle mahdollisuuden jatkaa vakuutusturvaasi rajoitetun ajan.

COBRA ei kuitenkaan kata kaikkia työntekijöitä, ja osallistuminen maksaa sinulle todennäköisesti enemmän kuin mitä maksat vakuutusmaksustasi juuri nyt. Lisäksi on olemassa muita vaihtoehtoja sairausvakuutuksen saamiseksi, joita sinun tulee harkita ennen päätöksen tekemistä. Tässä on mitä sinun on tiedettävä.

Mikä on COBRA-vakuutus?

COBRA on lyhenne sanoista Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act. Tämä laki antaa tietyille työntekijöille, puolisoille, entisille puolisoille, lapsille ja eläkeläisille, jotka menettävät terveysetunsa, mahdollisuuden jatkaa ryhmäterveyssuunnitelmansa tarjoamaa kattavuutta. Tämä suoja on saatavilla rajoitetun ajan, tyypillisesti 18 kuukautta, vaikka joissakin tapauksissa se voi jatkua pidempään.

Kelpoisuus riippuu tietyistä olosuhteista, kuten vapaaehtoisesta tai tahaton työpaikan menetys , työtuntien vähentäminen, siirtyminen työstä toiseen, kuolema, avioero ja muut elämän tapahtumat.

Kuinka COBRA toimii

Ryhmäterveyssuunnitelmat, jotka kattavat vähintään 20 työntekijää, edellyttävät COBRA-etujen tarjoamista. Vähintään 40 osavaltiossa on mini-COBRA-lakeja, jotka koskevat pienempiä yrityksiä, yleensä niitä, joissa on 2–19 työntekijää.

Työntekijä vastaa kuukausittaisesta vakuutusmaksusta, joka on enintään 102 % suunnitelman kustannuksista.

Monissa yrityksissä sairausvakuutus on työnantajan tuella. Tämä tarkoittaa, että työntekijät eivät maksa koko järjestelyn kustannuksia, vaan vain osan, tai joissain tapauksissa työntekijät eivät maksa vakuutusmaksuja ollenkaan. Joten COBRA-maksut voivat olla melko kalliita verrattuna työnantajansa kautta saamiin kattaviin työntekijöihin vielä ollessaan työssä.

Etuna on se, että pystyt säilyttämään saman vakuutustason samalla kun etsit uutta työtä tai päätät tulevista vaiheista – sinun ei tarvitse vaihtaa lääkäriä ja myös reseptikustannukset pysyvät samoina.

Jos olet oikeutettu COBRA-etuuksiin, työnantajasi on velvollinen ilmoittamaan sairausvakuutusyhtiölle tapahtumasta, koska se oikeuttaa sinut korvaukseen. Sinulla on 60 päivää aikaa päättää, haluatko ottaa COBRA-suojan. Sinua ei kirjata automaattisesti.

Ilmoittautuminen vaalikauden jälkeen

Vaikka luopuisit COBRA-suojasta vaalikauden aikana, sinun on voitava myöhemmin peruuttaa vakuutusturvasi ja valita jatkoturva niin kauan kuin teet niin vaalikauden aikana. Sitten suunnitelman tarvitsee tarjota vain jatkuvuus siitä päivästä alkaen, jolloin peruutat luopumisen.

Milloin maksu erääntyy?

Kun olet valinnut suojan, ensimmäinen maksusi ei eräänny heti, vaan se on suoritettava 45 päivän kuluessa COBRA-vaaleista. Kaikilla myöhemmillä kuukausimaksuilla on armonaika, ja ne erääntyvät vasta 30 päivän kuluttua eräpäivästä.

Hanki tietoa COBRA-turvasta

COBRA ja Affordable Care Act

Affordable Care Act (ACA) -lain hyväksyminen on jollain tapaa vähentänyt COBRA:n merkitystä. Tämä johtuu siitä, että ACA tarjoaa henkilöille suhteellisen helpon tavan ostaa sairausvakuutus. On mahdollista, että vakuutuksen ostaminen osavaltiosi terveydenhuoltomarkkinoiden kautta on halvempaa kuin työnantajapohjaisen sairausvakuutuksen pitäminen.

Ennen ACA:ta COBRA oli myös tärkeä etu, koska se takasi jatkuvan hoidon – tämä tekijä oli tärkeä ihmisille, joilla oli jo olemassa olevia sairauksia ja joilla oli vaikeuksia löytää vakuutusturvaa. ACA:n mukaan ketään ei voida hylätä tai veloittaa enempää sairausvakuutuksesta heidän terveytensä vuoksi. Lisäksi eläkeläisten vakuutusmaksut voivat olla enintään kolme kertaa niin suuret kuin nuorten aikuisten.

Tässä on joitain tekijöitä, jotka on pidettävä mielessä päätettäessä, haluatko ottaa COBRAn vai ostaa ACA:n mukaisen suunnitelman:

Kustannus

Kuten edellä mainittiin, on mahdollista, että kattavuus alueellasi voi olla halvempaa ACA:n puitteissa. Varsinkin jos olet äskettäin menettänyt työpaikkasi, saatat saada verohyvitystä tai kustannusten jakoalennuksia, jotka vähentävät omaa taskukulujasi.

Tuloperusteiset tuet

ACA tarjoaa tuloperusteisia tukia. Jos ostat vakuutuksen pörssistä COBRA:n sijaan, tuki perustuu vakuutuksen voimassaolovuoden tuloihin. Toisin sanoen tuet perustuvat tuloihisi hakemusvuonna, mukaan lukien työsuhteesi päättymisen jälkeinen tulon lasku.

Joissakin tapauksissa työnantajat voivat kuitenkin kattaa kuukausittaiset COBRA-palkkiot osana irtisanomispakettia; jos näin on, COBRAsta tulee kustannustehokkaampi vaihtoehto.

Sopivuus

Jos olet keskellä lääketieteellistä hoitoa, samojen lääkäreiden ja kattavuustasojen pitäminen voi olla melko tärkeää. Jotkut ihmiset voivat halutessaan pitää COBRAn kustannuksista riippumatta tutun ja mielenrauhan vuoksi. Myös tarpeisiisi sopivan suunnitelman löytäminen osavaltiosi markkinoilla vie aikaa; se voi tuntua helpommalta vain pitää kiinni sairausvakuutuksesta, jonka jo tunnet, erityisesti.

Muut sairausvakuutuksen vaihtoehdot

Jos olet kaksituloisesta perheestä, saatat huomata, että on kustannustehokkaampaa lisätä puolisosi sairausvakuutus.

Jos olet 65-vuotias tai vanhempi ja lopetat työskentelyn, sinun on aloitettava Medicare-vakuutus, vaikka valitsisit COBRA-turvan. Silloin voi olla halvempaa valita Medicare-etuohjelma, joka ei ole työnantajasi entinen yritys, joka kattaa Medicare-turvasi.

Henry J. Kaiserin perhesäätiöllä on a Tuen laskuri joka näyttää erilaiset vakuutustuet ja vakuutusmaksut minimaalisilla kotitaloustiedoilla.

Tämän artikkelin sisältämät tiedot eivät ole oikeudellisia neuvoja, eivätkä ne korvaa tällaisia ​​neuvoja. Osavaltion ja liittovaltion lait muuttuvat usein, eivätkä tämän artikkelin tiedot välttämättä vastaa oman osavaltiosi lakeja tai viimeisimpiä lakimuutoksia.

Artikkelin lähteet

  1. Yhdysvaltain työministeriö. Usein kysytyt kysymykset COBRA-työntekijän jatkuvasta terveysturvasta , sivu 5. Käytetty 27. syyskuuta 2021.

  2. Congress.gov. H.R.3128 – Vuoden 1985 konsolidoitu omnibus-budjetin täsmäytyslaki . Käytetty 27. syyskuuta 2021.

  3. CMS.gov. COBRAn jatkokattavuuden kysymyksiä ja vastauksia . Käytetty 27. syyskuuta 2021.

  4. Kaiserin perhesäätiö. Laajennettu COBRA-jatkoturva pienyritysten työntekijöille . Käytetty 27. syyskuuta 2021.

  5. Yhdysvaltain työministeriö. Usein kysytyt kysymykset COBRA-työntekijän jatkuvasta terveysturvasta , sivu 8. Käytetty 27. syyskuuta 2021.

  6. Yhdysvaltain työministeriö. Usein kysytyt kysymykset COBRA-työntekijän jatkuvasta terveysturvasta , sivu 4. Käytetty 27. syyskuuta 2021.

  7. Yhdysvaltain edustajainhuone. Potilassuojelua ja kohtuuhintaista hoitoa koskevan lain kokoelma , sivu 32. Käytetty 27. syyskuuta 2021.

  8. HealthCare.gov. Kustannusten jaon alennukset . Käytetty 27. syyskuuta 2021.

  9. HealthCare.gov. Tulotasot ja säästöt . Käytetty 27. syyskuuta 2021.

  10. HealthCare.gov. Kuinka arvioida odotetut tulot . Käytetty 27. syyskuuta 2021.

  11. Medicare.gov. Työskentely yli 65 . Käytetty 27. syyskuuta 2021.